摘要：
... 银行发放纯信用无抵押的经营贷，渐入薄利区间。
据券商中国记者观察和汇总，建行、招行推出的多款3年期纯信用经营贷产品，“明面”上的最低年利率已经低至3%——之所以说“明面”上，是因为如果叠加上银行发放的利率优惠券（比如招行就发放年化2.68%生意贷指定利率券，截至6月30日），目前纯信用经营贷最低价已经低于3%超30个BP了。
3%的“明面”最低价和利率优惠券限时叠加，相似的剧情，此前曾在消费贷上演。
其实，当前的利率价格已经彰显了小微金融“普”和“惠”的标准了。有银行从业人员告诉券商中国记者，目前小微客户风险已经很难再下沉，这意味着新增客户变得越来越难，也意味着小微资产投放的增速其实是在放缓。
量难增，价续降——这是不少银行面对的小微信贷投放困境。
价格持续开卷，经营贷堪称薄利
券商中国记者从建行了解到，目前申请年利率3%的纯信用经营贷（免抵押、免担保、纯线上），通常有几个硬要求：工商登记注册且正常经营；企业和企业主信用状况良好；在建行使用金融产品服务或可提供经营数据。信用快贷的最高申请额度是300万元。
值得一提的是，针对细分行业客群，建行也推出了不同的小微信贷产品：包括商户专享的“商户云贷”；首贷户专享的“首户快贷”；企业纳税记录较好的“云税贷”；烟草客户专享的“商叶云贷”等，都是年利率低至3%，最高申请额度300万元。
招行生意贷的申请条件是：凭税务缴纳、个人征信、公积金、社保申请额度，最高可借50万元，与闪电贷暂不支持同时申请。
据记者问询该行网点，招行年利率2.68%的“生意贷”的最高申请额度其实可以放宽到100万元，如果有完善的纳税数据，并且是招行对公/代发工资客户，申请成功的可能性大大提高。
不难看出，银行推出堪称薄利价格的信贷产品，对应的是具备良好信用状况的企业主客群。从对内角度来说，这当然持续对银行的信贷风险管理的水平提出更高要求。
监管数据显示，对企业贷款价格一直处于下行区间（有些银行将小微客户计入零售客群），截至2024年12月末，新发放企业贷款利率约为3.43%。而截至今年5月末，企业新发放贷款平均利率约3.2%，较年初减少23个基点，比上年同期低50个基点。
以量补价正在变得艰难
记者查阅监管数据，住户贷款项下短期经营贷款由今年1月末的11.07万亿元上升至5月末的11.1万亿元，增量仅约250亿元；中长期经营贷由13.3万亿元，上升至13.58万亿元。两者汇总，今年住户项下经营贷前5月增幅为1.23%。而记者对比去年同一口径的前5月数据，发现去年同期住户经营贷的增幅为2.86%。
银行小微经营贷投放“量难增”，从这个数据可见一斑。
“现在贷款需求出现断崖式下降，融资结构也发生巨大变化。现在的贷款更多地投向制造业、绿色金融、普惠金融、科技金融等领域，但是这些领域也无法完全满足银行业全部的贷款需求。”招行行长王良在2024年度股东大会上回答股东代表问题时表示。
这个表态很能代表一些从业人员心声。“任务完成得很不好，很难投放。”一名中小银行二级支行行长对记者说，在他看来，“风险已经很难再下沉了”。
银行“以量补价”正在变得艰难，这不仅是描述经营贷，而是指所有的贷款投放。银行净利息收入正在承受重压，就是一个直观的结果显现。
据Wind数据统计，今年一季度，A股42家上市银行中，有19家银行的利息净收入同比负增长，涵盖了大行、股份行、城农商行类型。
其中，国有大行中，除了交行实现利息净收入2.52%的增长外，其余五家大行利息净收入均同比下滑，降幅集中在2%—5%区间。
股份行中，、、三家银行的一季度的利息净收入分别同比下滑了9.42%、6.84%、2.6%。除此之外，、、、、、等6家股份行一季度的利息净收入虽然正增长，但多数仅实现1%—2%的增幅。
城农商行则出现两极分化。滑坡严重者包括、、，一季度利息净收入同比下滑幅度高达两位数；增速迅猛者包括、、、、、等，利息净收入同比增幅也达到了两位数。而处于中间地带的10家城农商行，多数增速位于1%—7%区间。
二季度马上结束，银行年中业绩冲刺在即，经营态势只难不易。
在此时点，银行业“息差保卫战”再度打响。上个月国有大行引领、股份行和区域银行迅速跟进的新一轮存款利率调降落地，一年期定期存款利率整体进入“1”时代，就是在负债端缓解息差压力的举措之一。
王良直言，银行业净息差再回到2%以上的困难较大。从资产端来看，当前实体企业、地方政府在融资方面都希望银行进一步降息，降低融资成本；从负债端来看，现在银行整体的负债利率已经非常低，无论是活期存款利率还是定期存款利率都很低，定期存款基本上都进入“1”字头，负债成本再往下降的空间也很小。
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