摘要：
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2011年初秋，彼时还是民营制造业之都的温州，笼罩在一片萧瑟的气息之中。在温州本地最为活跃的网络论坛“柒零三”上，有人罗列出了一份“温州大老板大逃亡名单”[1]。
这一年的 4月到9月，温州先后有29家企业老板断联，最先跑路的江南皮革厂还被魔改成了初代网络神曲《浙江温州江南皮革厂倒闭了》。能在脑海里响起这首歌的读者，大概也都到品尝过创业滋味的年纪了。
民营老板们成为那时口诛笔伐的对象，企业经营也背上无形的道德枷锁。核心矛盾却没解决，反而更加严峻，那就是庞大的民间借贷问题。
对于温州老板们而言，民间借贷曾是救命稻草，他们大多出身草根，从小本生意做起，苦于金融体系的信贷闸门，只对拥有合格抵押物和优秀还贷能力的大企业开启。当2008年金融危机和2010年欧债危机相继吞噬着小厂房的订单与现金流时，他们不得不依靠高昂的民间借贷来周转资金、盘活生意。
中国人民银行温州中心支行发布的数据显示，2011年7月温州民间借贷市场的综合利率高达24.4%，不仅远高于银行利率，更是比很多产业自身的利润率还要高。号称“眼镜大王”的信泰集团董事长胡福林跑路美国前负债20亿元，其中12亿元为民间高利贷，光月息就高达2000多万元[2]。
研究“温州模式”的权威之一周德文，也为小企业主们的困境奔走疾呼：温州危机实为信用危机。
实际上，这样的故事当时并不仅仅发生在温州，只是这座民营经济之城的剧烈痉挛，成为了矛盾的放大镜。
在中国金融体系迎来创新之前，企业数量占比90%以上的小微个体，贡献了60%的GDP和80%的就业，但传统体系囿于成本、风控与考核的大山，终究无法穷尽他们融资难、融资贵、需求散的问题。
财报简陋、抗风险弱的小企业本就是在大风大浪里颤巍前行的小舢板，对非正规资金的依赖则更是雪上加霜。创业就像是一场大逃杀，活下来的人也很难讲清楚，自己是怎么穿过了风暴。
这种结构性矛盾也造成了中国金融体系的独特景观：一方面银行业资产规模全球第一，另一方面小微企业融资缺口长期高达数万亿。
一个更棘手的宏观问题是，2008年金融危机之后，中国劳动力成本快速上升，依赖投资和出口的粗放式增长难以为继，经济必须要转向“创新驱动”。在“大众创业、万众创新”的时代议题下，小微企业作为吸纳就业、积累创新的重要阵地，金融需要为他们的发展提供韧性，而不是抽走保命的流动性。
无序的草根金融市场留下一片焦土之后，小微的资金困境仍然悬而未决。但危机之中，中国金融业的改革与开放，却迎来了一线转机。在此后十多年的润物无声中，新的力量灌溉着庞大经济体里的芸芸众生。
初心：再小的生意都拥有信用
2014年3月，中国正式启动民营银行试点，一年间，包括温州民营企业发起的温州民商银行、前身为阿里金融的浙江网商银行等5家民营银行获批筹建。这些带着互联网基因或区域深耕背景的名字，被赋予“鲶鱼”的使命：
用市场化机制、差异化定位、金融科技手段去服务长期生活在传统金融体系边缘的小微企业。
事实上，2013年普惠金融就已经上升为国家战略，监管试图引导大型商业银行重视小微企业的融资需求。但在国有企业与民营企业、大型企业与小微企业之间，行业结构性的选择偏好由来已久，非一朝一夕就可以扭转。
本质上，这是一个效率与成本的问题。所有人都想降低自己的成本，小微企业想要更低的融资，但这往往意味着机构更高的风控成本。
两难来自于机制的局限——小微企业信用记录不完善，通常缺乏足够抵押品，单笔贷款额度相对较小，传统银行风控成本和人力资源难以覆盖，就只能防患未然。
所以实体经济要完成“创新”转型，首先需要先撕开新的口子。
设立民营银行的好处是，这是中国金融体系深水区一次极具实验性的破冰——主动将“输血管”的运营权，部分交还给了市场。民营银行在风险自担、盈亏自负的同时也得以拓展金融的包容度，才有机会为经济肌体里那些不可或缺的微小“细胞”送去活水。
在这个层面上，2015年6月25日正式开业的网商银行具有标志性的意义。
当云计算还是陌生词汇时，网商选择成为全球首家云上银行，至今不设线下网点，却让每一部手机成为小微企业自己的银行网点，开创了中国信贷体系“310模式”的先河（3分钟申请、1分钟放款、0人工干预）。
早在2010年4月3日，网商银行前身阿里金融就通过与银行合作上线了淘宝订单贷款功能，一个名叫王文强的电商卖家抱着试一试的态度，输入1块钱的贷款额度，1分钟后钱到账。
这是中国第一笔纯互联网贷款。1块钱的利息少到可以忽略不计，却有无法计算的价值。它终结了100万以下小微企业贷款几乎没有金融机构服务的历史。
与此同时，“310模式”也像城市的自来水管道一样迅速在淘系电商之间铺设开来，让他们可以像拧开水龙头一样找到金融活水，并反过来促进了中国电商行业的蓬勃发展。
在业务流程的维度上，网商银行的“310模式”是互联网思维下对效率的极致追求，也是 IT人才密度在金融科技上的模式创新。
背靠阿里巴巴生态，网商银行天然掌握海量商家经营数据，包括交易流水、订单频率、用户评价、退货率、仓储物流信息等，并把这些数据作为事先评估小微商家信用的依据，等到商家亟需资金的时候，便可实现快速放款。
与此同时，网商还会基于历史销售数据预测需求，并利用预售款机制，消费者支付定金后，商家即刻获得网商银行垫付的部分货款，实现“0账期”运营。
对于小微金融来说，网商银行带来的是一种真正革命性的创新——用流水、订单、客户数等动态的经营数据替代传统抵押物，用大数据风控则让点滴的经营痕迹沉淀为有效的“信用”，成为关键的风控依据。
与此同时，这种基于云计算的系统性流程改造，也让网商银行在单笔贷款的成本上形成了“降维优势”——相比过去金融机构做小微贷款平均2000元的成本，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块钱为电费和存储硬件费用[3]。
互联网力量的加持下，小微金融终于走向了历史性转折点：以抵押物为基础的信贷体系被打破，大数据才是新时代的金钥匙，它是信用，也是风控。
利用互联网平台和云计算能力，网商银行在传统金融机构难以触达的领域，找到了自己的位置。这是科技的迷人之处，它催生出了普惠金融的另一种可能：用更高的效率，更低的成本，不断重塑着银行与小微企业的交互模式。
或者说，用云技术来搭建银行，有一种更普世的意义：所有诚实的经营与劳动都可以在数字经济时代留下痕迹，并成为每个经营者的“信用”。
通途：铺设普惠金融每一公里
迈过起步阶段之后，网商银行需要面对一个更棘手的问题：电商是小微，但小微不止电商。
实际上，正式开业的一年多时间里，网商银行就完成了对淘宝小微的覆盖。然而彼时的小微电商只占全社会小微企业数量的10%。新模式如果只能在电商体系里闭环，那创新的意义就会变得十分有限。
互联网的好处是，边际成本趋近于零。“数据即信用”模式一旦跑通，理论上就可以快速复制。
只是分散在街头巷尾的小本经营者们，他们的“可信数据”该从何而来？
万事俱备之下，中国数字经济的发展和互联网的快速渗透，成为了网商银行破局的“东风”。
2017年2月“收款码”出现在支付宝的首页，几乎只用了一个月的时间，就渗透到了杭州菜场档口，也去到了全国的小店小摊。如果说2017年抢劫犯还会抱怨“杭州人出门怎么不带现金”[7]，几个月之后，他就会发现全国街头艺人都已经用上了二维码收款。
如今，不断涌入的境外游客常常会在中国游记里感慨无现金支付的便捷与普及，这背后是支付普及率从不足 50%跃升至超过86%，位居全球第一。
当所有门店都以零门槛接入互联网时，这张庞大的无现金支付网络，让原本的弱数据、弱场景瞬间转化为强数据、强场景，也让小微金融服务从有限的电商走到广阔的“码商”。
十年的时间里，移动互联网重塑了中国经济的模样，普惠金融也插上了数字化的翅膀，飞进了线下无数小微商家的经营里，触手可及的资金让他们有了活下去的底气。
但客群边界的拓展并没有到此为止，小微金融显然还有太多的硬骨头要啃。
事实上，任何一个试图破解小微金融难题的平台，都在面对一个宏大的社会命题：中国庞大的经济体量里，还有海量的线下小商户、偏远小农户、制造业小厂，往往无报表、无抵押、无规模。他们隐身于GDP 数字里，穷不尽也数不清，如何为他们翻越“成本高、风险大、效率低”的三座大山？
2024 年热播的电视剧《城中之城》里有这样一个桥段：年轻的银行员工陶无忌，看好技术过硬的小微企业衡彗科技为其办理贷款，但不规范的财务情况和不稳定的现金流，让银行高层陷入是否要抽贷的分歧中。最终，在副行长的帮助下，衡彗科技才获得利率更高的“表外”信托资金，以避免破产。
可见，即便到今天，温州老板们的血泪也并没有彻底成为历史。他们或许不高精尖，也没有太多附加值，但在过去那个中国制造尚且粗放的年代里，也是构成庞大产业链与工业基础的星星之火。
而如今，中国已经发展成了全球唯一拥有全部工业门类的大国，高端制造和科创领域时有举世瞩目的突破。但在金融世界里，作为新质生产力的小微科创企业，融资时依然面临“专利证不如房产证”的困境。相比略带理想色彩的剧本，现实有时更加残酷。
而网商则把数字化复制到了产业链上，推出了“大雁”系统，运用图计算、AI认知等前沿技术，刻画产业链图谱，精准识别2100万家链上小微，将金融服务覆盖率从不足30%大幅提升至80%。
以富有活力的科创小微企业集群“杭州六小龙”为例，通过AI深度挖掘，网商精准触达其上下游200多家小微伙伴，累计提供信贷支持超3亿元，增强了产业链的韧性和竞争力。
只不过，对于小微金融而言，最难的最后一公里还不在这里，而是全球公认的普惠金融“世纪难题”——农村金融。
尤其是在“大国小农”的中国国情下，中国农村的点状分散与农业生产小额灵活的特点，让传统金融服务在农村很难做到普惠，坏账风险也非常高。2017年，成立仅一年的网商银行农村金融部遭遇重大挑战。
当时唯一的农村金融产品“旺农贷”主要通过村淘小二推荐、人工审核方式服务农户，但这种又重又累的方式，反而遭遇。
网商银行在经历了初期的坏账考验和“低绩效”的压力之后，没有选择放弃。既然农村金融是认定的事业，那就得有“做梦”的能力——破局之道依然在于数字化。
2020年9月，网商银行运用卫星遥感技术，通过深度学习等AI技术解析卫星图像，识别农作物种植面积、种类和长势，结合气候等因素预估产量产值，并结合农村土地确权、种植情况、农业补贴等官方数据，给予农户精准授信，大幅提升了风控准确性。
这个被命名为“大山雀”的系统，让农村金融这块无人区迎来真正的普惠时刻——16类农作物有了数字身份，180万农户的辛勤汗水变成了金融活水。
截至2024年底，181万农户通过“大山雀”获得贷款，其中近八成为种植面积10亩以下的小农户。
十年的时间里，这家没有线下网点、不做大额业务、专注小微的银行，灌溉的不仅仅是线上的电商，他们把普惠金融铺设到实体经济的最后一公里，也织出了一张覆盖6800万小微经营者的金融服务网络[3]。
这张网络的背后是强大的技术能力，也是广阔的社会愿景：让需要金融支持却最缺乏金融资源的“边缘人”过上更从容更有韧性的商业生活。
彼岸：守护小微个体的反脆弱
2020 年初，新冠疫情爆发下的武汉按下暂停键。彼时，我们不仅对疫情会如何发展知之甚少，也难以想象它将对每个人的日常生活带来多少改变。
仿照非典时期“小汤山”的医院模式，武汉在十天时间里紧急建立起来两座应急专科医院——火神山和雷神山。央视曾对医院建造过程开启了24 小时无间断的现场直播，没有主持人和解说词，只有一个固定机位，3 天内有超过 2 亿人次的观看。
但那个春节还有一场无形的赛跑正在距离武汉600公里之外的杭州展开。
小微经营者的脆弱是一种看不见的紧急，手停口停、微薄积蓄所带来的恐惧，并不亚于病毒的威力。
与医院、水电煤、外卖一样，小微金融同样不能停。
当时网商银行的员工分散各地，但他们接到的任务是，96小时上线疫情纾困方案——前3个月利息全免，后9个月下调20%利息。这个项目在他们内部有个代号——火神山。
3天后，网商银行的“火神山”计划如期上线，在湖北地区，180万户小微获得了超2000亿资金扶持。
然而，疫情并没有随着夏天的到来就消散，随着影响范围的扩大，2020年3月，全国工商联、银行业协会联合网商银行发起助微计划。持续4年，127家金融机构加入。
2020年是这个世纪的一个重要转折。它给生活在这个时代下的所有人都上了刻骨铭心的一课。当疫情以一种史无前例的威力在全球扩散，它不仅在物理层面带来了人与人隔离，也在心理层面加深了地区与地区的隔阂。
全球贸易体系的剧变，各种地缘政治的纷争，会以各种直接、间接的方式对每一个人产生影响，但重量却是不一样的。对大型企业而言，一次如灰尘般的波动，对于小微而言，也许就是一座压垮自己的大山。
2023 年，小微金融领域又迎来了一只“百灵”鸟。借由AI大模型的能力，网商银行为小微经营者送上了一把智能风控的“数字罗盘”——让他们用自己最熟悉、最触手可及的经营痕迹，证明自己。
点滴经营，皆为信用。一份合同、一张发票、一张店铺照片，都成为小微打开融资的通路。
“百灵”模式创新的根本在于，小微们得以通过“自证”而非“他证”的方式、高效且个性化地解决零散的信贷需求。
本质上，这是把主动权交还给用户。这种底层逻辑的变革，直击金融服务的公平性——小微金融的痛点从来不是“需求有没有”，而是“服务够不够”。
每一个人，不论他创办了怎样的生意，经营着多小的生活，都应该拥有充足的金融工具去应对每一桩挑战。
尤其是在这个充满了黑天鹅的时代里，金融的一个重要社会价值是在于让更多的个体都拥有反脆弱的底气和韧性。保存每一份微小的力量，那都是未来无限的希望。
这也就意味着，小微金融的解题之道，也不应该局限于贷款，而是全方位地以金融专业的视角，用先进的 AI 技术，去帮助普通人更好地经营自己的生活。
毕竟，金融的风险，向来不止是需要钱的时候没有钱，也在于现在的钱未来不值钱。
过去的温州商人们，曾因为账面现金无处可投而加入了民间借贷的游戏，把自己放置于一个危险的杠杆中。实际上，如何管理现金对于今天的小微企业来说，也仍然是个问题。
大型金融机构面向大企业客户的资产管理服务，对于小微经营者来说“用不起”；面向个人用户的理财产品，又往往在流动性上存在期限错配，小微企业用“用不了”。
这个被忽视的需求，有多大？
麦肯锡曾经测算过，中国小微经营者的流动资金规模大概在50万亿，但绝大多数趴在银行活期，得不到任何增值[8]。庞大的天文数字，是数以千万计小微用户的掣肘，也是普惠金融的又一层阶梯。
2024 年，网商银行发布了行业首个针对小微经营者的智能普惠理财系统——“布谷鸟”。借由AI大模型，网商对千行百业的小微进行资金流预测，为他们定制匹配经营周期的理财产品，用综合金融服务来更全面地满足小微的需求痛点。
这背后有一个朴素的初心：如果小微企业的投资性收益可以带来净利润哪怕1%的提升，都将极大提升他们的经营韧性，让他们在一个充满不确定性的时代里，储备更多的弹药。
对于网商银行来说，“黑天鹅”频出的时代给小微金融带来更多的挑战，但至少 AI 的横空出世为下一个阶段带来了史无前例的机遇——在AI时代，让小微企业也拥有一名懂经营、懂行业、懂金融工具的AI CFO成为可能。
这是网商银行未来10年要去往的方向，舞台很大，探索才刚刚开始。
尾声
在小微金融迎来高速发展的十多年里，成立于 2015 年的网商银行素来被看成是如鲶鱼般的存在。
比起民营银行的身份、云上银行的基因，网商银行之于金融行业最根本的创新，在于一种方法论层面的刷新——用技术解决社会问题。
从2015年成立之初，技术一直是网商银行最重要的投入——员工中有7成是技术人才。
科技既是铺设普惠金融的基础设施，也是延伸金融服务的最佳容器。借助科技的力量打破传统金融服务在时间、空间和人力上的限制，才能真正为每一个普通人构建起反脆弱的能力，帮助他们积累资产、平滑波动、应对突发。
回头看，网商银行这十年，从从王文强那笔因好奇点击的1块钱贷款出发，一路从线下电商走到线下码商，从阿里生态内走向中国更广阔的农村、产业链以及街边小店。
它改变的，不仅是贷款的速度与可得性，更是重塑了小微经营者对金融的认知——信用可以积累，价值可以被看见，梦想值得被托举。
往后看，网商银行的未来正在从云上银行向AI 银行演进。越来越全面的综合金融服务，越来越精准的个性化需求匹配，在AI+金融的融合下正在走进更多的商业场景里。
1992年，马云创办海博翻译社，就差三万块。他花了3个月把家里所有的发票凑起来抵押，但还是没贷到款。类似的奔波、不甘与遗憾，在后来很长一段时间的中国商业社会里，曾不断地重复。
金融本该包容，为所有生活在命运起伏、时代颠簸里的人们，提高对抗风险的韧性。最高级的风险管理不是规避损失，而是赋予每个普通人抵御风浪的能力。
当金融体系能够识别一颗辣椒的生长周期、理解一个煎饼摊的现金流、支持一个创业公司的技术研发，它就真正构筑起了一个社会的韧性与活力。
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